评论员观察

　　日前，中国银保监会会同中国人民银行发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》（以下简称《通知》）。专家表示，《通知》坚持问题导向，对信用卡发卡管理、信用卡息费乱象等业务明确监管要求，将推动信用卡业务从“跑马圈地”的粗放发展阶段迈入专业化、差异化、精细化的高质量发展新阶段。（7月12日《经济日报》）

　　从去年年底发布《通知》的征求意见稿以来，市面上的信用卡发卡、办卡活动肉眼可见减少了。但是，如今的信用卡新增量可能有所减缓，但信用卡的存量依旧庞大。数据显示，截至2021年末，全国信用卡和借贷合一卡存量达到8亿张。其中，因为息费收取不规范、睡眠卡管理不到位等问题，目前信用卡业务仍是各行投诉的“重灾区”。

　　其实，眼下信用卡业务乱象频发，很大程度上与早前多家银行机构在发展信用卡业务上急功近利有关。具体表现为过度指标化——单纯以发卡量、客户量等作为考核标准，而缺乏科学的考核机制和激励机制，导致信用卡业务短期化，经营、授信管理不规范等现象也随之出现。

　　而且，粗放式开展信用卡业务带来一系列连锁反应，最明显的就是睡眠卡越来越多。很多消费者在礼品或人情等因素驱使下，办了许多自己根本用不上的信用卡，而这些信用卡在沦为睡眠卡之后，又成为息费收取的“冤大头”……如此错误循环之下，不仅加重了消费者的息费负担，而且信用卡开得越多，实际上造成的资源浪费也越大。长此以往，也将信用卡的发展困在“跑马圈地”模式里。

　　为此，《通知》除了明细息费收取等相关规范要求之外，还强化对睡眠信用卡的管理，对睡眠卡率制定了监管红线。比如，对单一客户设置本机构发卡数量上限；强化睡眠信用卡动态监测管理，严格控制占比；同时，要求银行业金融机构不得直接或间接以发卡量、客户数量、市场占有率或市场排名等作为单一或主要考核指标，等等。相信这些措施在落细落实之后，将有效地终结信用卡乱象，更好地保障消费者合法权益，也让信用卡业务发展回到正轨。

　　规范是信用卡乱象的终点，也是健康发展的起点。告别“跑马圈地”之后，信用卡该怎么办？目前我国信用卡人均持卡量仅为0.57张。虽然有相当部分的互联网消费信贷产品并未统计在内，但也从侧面说明，我国信用卡仍有较大的普及潜力可挖掘。尤其是在消费越来越成为拉动经济增长“头驾马车”的趋势下，银行的信用卡业务开展也应尽快转变经营思路。在规范流程、强化管理的前提下，进行更深层面上的市场细分，不断更新优化信用卡产品，拿出更符合消费者需求的实质性让利。如此，才能实现消费者便利用卡与银行业务增长的双赢。

　　（陈文杰）