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广州日报讯 （全媒体记者 林晓丽）伴随着一系列降息和房贷新政落地，当前首套房和二套房贷款利率均降至“3时代”，新增房贷与存量房贷利率差距加大，部分差距已高达100BP，同样是200万元房贷，总利息相差27万元左右。于是，不少存量按揭购房者“坐不住”了，不少人考虑提前还房贷。那么，提前还房贷如何更划算呢？
还款期数不超1/3才能省利息
7月22日，5年期以上LPR下调10个BP，这是年内的第二次下调。广州的王女士告诉记者，其于2021年12月办理的房贷，原利率超过5%，去年存量房利率调整后目前为4.2%。但与最新的3.1%房贷利率相比，相差已超过100个BP。“我贷款本金200万元，不同利率下，利息差距超27万。”王女士表示，因为理财收益率也跑不赢房贷利率，即便罚息也要提前还房贷。 “一般而言，提前还贷都只有在贷款早期才有节省利息的意义。”克而瑞广佛区域首席分析师肖文晓表示，从还贷时间看，王女士还款期数远未到1/3，是可以考虑提前还贷的。肖文晓指出，当等额本息已还期数超过贷款周期的1/2、等额本金已还期数超过贷款周期的1/3，大部分利息已支付了，提前还贷节省利息的意义不大。记者初步测算了一下，假设贷款本金200万元，等额本息、贷款20年，在贷款周期1/3时，利息已偿还过半。
部分提前还贷 选减期数更划算
肖文晓表示，如果贷款利率上浮标准显著高于现时的商业贷款利率，资金理财收益率跑不赢贷款成本，就可以考虑提前还贷。
如果想提前部分还贷，可以有“月供不变、减少期数”和“月供减少、期数不变”两种方式。相较而言，后者节省的利息更多，而前者则可减轻月供压力。据记者测算，假设王女士于今年8月提前还款100万元，采用月供不变、减少期数的方式，月供1.2万元左右，相比提前还款前节省利息60多万元；而采用月供减少、期数不变的方式，月供降至约5500元，节省利息约40万元。
哪些情况提前还贷划算
尚处于房贷还款初期
执行上浮利率较高的贷款
理财收益率跑不过贷款成本
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