不同模式各有优劣 可分段规划

　　近年来，保险资金加速布局养老领域。险企提供的养老服务多与保单保费挂钩，动辄几十万、上百万元的“门槛”，让不少消费者心生疑问：为养老投入如此高的保费，到底值不值？面对众多模式，又该如何选呢？

　　专家提醒，养老规划需作长期整体方案，可根据不同阶段的资金实力和需求灵活选择——活力养老阶段可选择居家、旅居或活力社区，失能后可转向机构照护。

　　策划、统筹/林晓丽

　　文、表/广州日报全媒体记者 赵冬芹

　　买保险获养老服务资格 日常开销需另计

　　近期，泰康之家·珠海新园正式官宣，这是泰康保险集团在粤港澳大湾区继粤园、鹏园、禅园之后，进一步完善其区域养老布局。自建自营高品质养老社区、配套建设医院，是国内险企重资产养老布局的典型模式，泰康之家、太保家园等均属此类。与此同时，部分险企通过轻资产模式切入养老赛道，与第三方机构合作，提供居家照护、机构照护等多元化服务。

　　记者梳理市面多家开展“保险+养老”服务的机构发现，与公立养老机构及普通社会资本运营的养老机构不同，险企提供的高品质养老服务，需要购买一定的保险方可获得权益资格。在入住养老社区以及使用居家照护等权益时，日常开销需额外计费。

　　以广州已开业的险企自建养老社区为例，泰康之家·粤园累计应缴保费200万元可保证入住，中国太平·木棉人家需150万元，阳光人家广州康养社区则需100万元。入住社区之后，长者需要支付每月房费及伙食费，活力长者每月需8000—13000元，失能长者根据护理级别的不同，每月开销基本在15000元以上。

　　轻资产模式的养老服务资格门槛相对灵活，累计应缴纳保费几十万元即可“达标”。例如中宏保险客户累计应缴纳保费达50万元即可享受养老服务，对接高端养老社区则需满100万元；工银安盛客户累计应缴纳保费20万元可享居家护工照护，重疾医疗协助需60万元以上，机构照护则需100万元以上；友邦人寿客户累计应缴纳保费50万元可获取康养管家资格。

　　值得注意的是，在获得居家养老服务资格的基础上，适老化改造、居家护理等服务都有相应的费用，根据个人家庭的情况和改造需求，从几百元到上千元不等。

　　养老方式需整体规划 按需选择调整

　　今年1月退休的刘女士，近期正和朋友琢磨养老方案：“有些社区现在看着不错，但我计划70岁后才入住，怕到时候设施老化；居家养老又担心第三方服务质量不稳定。”

　　目前市面上运营的高品质养老社区有的已运营10年以上，部分硬件设施出现老化或者“过时”等问题不可避免。记者走访发现，有的养老社区通过局部升级改造，让硬件设施更适合现在的老年群体；有的险企采取扩建的方式，在原有的园区附近兴建二期园区，让新老长者居民一同享受新设施配套。

　　数据显示，截至2025年底，我国60岁及以上老年人口达3.2亿，占总人口的23%，预计2035年左右将突破4亿。民政部养老服务业专家委员会首批专家乌丹星博士认为，选择养老方式时，首先要结合自身资金情况，明确“能选什么”；其次理清自身养老需求与偏好，确定“喜欢什么”。“养老需整体统筹规划，从60岁到100岁，根据不同阶段的资金、身体状况及生活需求，相应调整选择。”

　　在挑选养老服务机构时，北大汇丰风险管理与保险研究中心主任雎岚认为，长者家庭需要从三大因素进行考虑：首先，考虑服务和运营必须连续且完整，从活力到失能，能够满足不同老人不同阶段的差异化康养需求；其次，医疗保障和照护能力必须到位且有品质保证，是否有便捷“绿通”等；最后是费用结构是否透明，居住环境的适老化是否达标等。

　　雎岚进一步分析，大型险企重资产自建高端养老社区，服务链条完善，但服务集中于中心城市，入住门槛高，仅能满足少数高净值客户需求。轻资产模式的优势突出，易与居家照护、康复、适老化改造、社区日间照料等服务联动，契合当前普惠养老与居家社区养老的政策导向。缺点在于该模式面临服务难以标准化的问题，可能影响服务品质和客户体验，十分考验险企的平台整合与质量管控能力。综合考虑而言，雎岚认为，“轻资产/合作型”更贴近多数民众需求。活力老人时期可选择居家养老、旅居养老，失能需要照护后再进入机构照护养老。

　　提醒1：部分险企配套养老服务有产品限制

　　记者注意到，险企设置养老服务资格时，均以“累计应缴纳保费”为核心标准。举例来说，若客户2026年投保某产品，年缴10万元、缴费期5年，累计应缴保费即为50万元。值得注意的是，客户无需缴完所有保费，只要保单生效且度过犹豫期，即可即刻享有相应养老服务权益，相当于用“首付”提前锁定资格。

　　几十万、上百万的保费，是否意味着险企康养服务与普通工薪族无关？其实不然，这与康养服务挂钩的保险产品范围密切相关。记者发现，部分公司仅限定特定系列的年金险可累计保费获取养老服务；另有公司则将重疾险、年金险甚至个人养老金保险均纳入范围，更易达到资格门槛。

　　提醒2：可缴押金入住养老社区，但需排队等候

　　由于多数获得优先入住资格的保单持有人较为年轻，目前险企自建养老社区入住率普遍不高，多数可通过缴纳3万元至10万元押金排位入住。业内人士表示，购买保险获取优先/保证入住资格，更具规划性和确定性，同时还能享有保险保障与资金增值；而押金属于额外现金支出，且随着老龄化加剧，未来养老社区需求将持续上升，押金排位可能面临更长等待期，无法满足长者即时入住需求。