“TIOK”破冰“卡脖子”

　　近期，在东莞市召开的金融赋能产业发展座谈会上，建行东莞市分行因在银行同业中率先向某企业投放800万元科创支持资金成为焦点。这是该企业在东莞拿到的首笔大额融资，此案例成为当地同业创新服务模式打破传统授信评价标准的标杆案例。东莞市国资委主要负责人3次点名表扬了分行金融创新精神。

　　这次融资的背后，是分行突破传统信贷评价体系，运用“科技显微镜”破解了初创科企的融资困局，创新推出“TIOK”体系，为科创企业的茁壮成长注入新动能。

　　文/周玲丽  图/建行东莞市分行

　　企业遭遇融资难

　　走进该企业实验室，工程师正用精密仪器测试一片比指甲盖还小的高分子材料。“这是激光芯片‘热沉’核心材料，能有效解决芯片散热难题。”技术总监介绍道，“随着芯片的大力发展，散热这种技术需求迫切。目前，除了台湾一家企业，大陆就只有我们能做。”

　　该企业属于国家级高新技术企业，专注研发芯片散热技术并生产相应产品。在国家大力推动芯片发展的当下，具有较大的市场前景。尽管手握技术，但企业却遭遇融资难。近两年，因持续高投入研发，导致连续亏损，财务指标、经营数据欠佳。由于从事的技术工艺小众，专利优势无法有效体现，东莞多家银行在尽职调查后摇头，婉拒其贷款要求。“自有资金已经见底，眼见准备量产，贷款这条路咋这么难。”企业负责人心焦如焚。

　　当建行东莞市分行得知企业状况后，由负责人专程带队拜访企业。分行抽调具有化学专业背景的客户经理参加项目，凭借对芯片技术的深入了解与专业能力，赢得了与企业合作的机会。这一次尝试，也让该企业在东莞的融资出现转机。

　　“TIOK”体系却为企业打出综合高分

　　传统银行看财务报表，建行东莞市分行却看重专利证书，是因为企业手中有“金刚钻”。分行通过多维“TIOK”体系，给科创企业全面“CT”扫描，实现传统银行从“现金流”到“技术流”的价值范式转移，颠覆了银行传统授信评估模式。

　　“T体系”即发源于分行的“技术流”评价体系，它将企业的专利数量、专利结构、创新领域及未来技术发展趋势等量化评价指标，从创新成果总含量、专利含金量等多维度进行评价。“I体系”，即总行创新的“投资流”评价体系，从股权投融资视角对科创企业评价，综合评定股权出资金额，作为信贷额度测算的辅助和参考。“O体系”，即分行独创的潜力型科技企业立体服务体系，针对暂无科企资质的潜力型企业，围绕行业前景、市场空间、可持续创新能力等维度评级，对其成长潜力分析判断。“K体系”，即分行独创的“人才流”评价体系，对科创企业以及实控人、科创团队的“双科技主体”的创新能力和科技成果产业化的社会贡献度量评价。

　　“我们像‘科技侦探’一样挖掘数据。”建行东莞市分行科技金融业务中心负责人说道。某企业虽然前几年未盈利，但今年已经开始营收增长，订单应接不暇，包括来自芯片龙头企业的大额订单，企业经营状况逐渐好转。虽无抵押物，但企业拥有众多核心发明专利，尤其是该芯片散热技术填补了大陆市场的空白。企业科研实力强，实际控股人具有学术研究和科研背景，兼具产业运营经验的复合优势。企业还受到多个头部风险投资机构的青睐并注资，认可其技术具备国产替代化的战略价值。大量实测数据则证实了企业科技成果转化能力与商业化盈利水平。最终，分行“TIOK”体系对某企业打出了综合高分，远超传统模型下的评分。

　　贷款快速落地成为标杆案例

　　审批环节同样打破常规。建行东莞市分行用各种实测数据与权威证书证明该芯片散热技术在芯片领域的应用前景，“TIOK”的评分更是直观体系化呈现了科创指标全优的综合判断，修正了传统的资产负债评估、盈利能力评估等审批方式。通过量化技术专利数量、客户合作规模、盈利增速等关键指标，系统地展现企业高成长性，成功打消省分行审批人的“疑虑”。

　　不到3周，建行东莞市分行为该企业完成了1000万元的授信全流程，担保方式采用两项核心知识产权出质，首次投放800万元贷款。据测算，该企业扩产后，年营收预计可突破1亿元。至此，东莞区域首笔支持该企业的贷款成功落地，为初创企业发展注入金融动能。

　　“建行用专业证明了什么是‘真懂行’。”随着贷款的成功发放，分行接到了来自市政府、金监局相关部门的电话，对分行守正创新的精神表示充分肯定，并纷纷详细了解分行的“TIOK”体系。解决某企业融资难题的案例，也成了广东省50个典型科技金融案例之一，建行方案被作为典型模板推广。（广告）