哪种房贷还款方式最省利息？

　　在多地下调房贷利率、降低首付比例的背景下，房贷还款方式也不断创新。广州日报全媒体记者调查发现，广州多家银行推出了先息后本还款方式，既有针对新增客户，也有针对存量客户。业内人士指出，先息后本的还款方式，短期内可缓解还款压力，但还款压力先小后大，总利息还会增加，借款人不可因为前期还款压力较小而盲目选择。那么，面对先息后本、等额本息、等额本金三种还款方式，房贷申请人该如何选择呢？哪种最省利息呢？

　　文、表/广州日报全媒体记者 林晓丽 王楚涵

　　“先息”期限多为3年 并非申请了就能获批

　　近期，眼看房价已降至能接受的水平，而且按揭房贷的利率也很友好，在广州某事业单位工作的黄先生决定要买房结婚。

　　黄先生告诉记者：“听说银行有先息后本的房贷还款方式，感觉这个方式很赞，很适合自己。因为如果要买房，首付款和购买家具家电的费用等，前期已经将我的储蓄都用掉大部分，‘先息后本’能让我压力稍小些。”

　　所谓“先息后本”，顾名思义，就是在房贷前几年，借款人按月或按季度偿还利息，到期之后再继续偿还本息的还款方式。

　　广州房卫士最新监测显示，广发银行、浦发银行、中信银行、兴业银行、建设银行、农业银行、华润银行等多家银行在广州地区对新申请房贷的客户均推出了先息后本还款方式。

　　据了解，各家银行对申请先息后本还款方式的要求松紧不一，如有的只对申请一手房贷款的客户推出，而有的则是对首付比例达到2成以上的客户推出等。而且多数是面对优质稳定客户推出，并非申请了就能获批。

　　关于只还利息不还本金的期限，记者了解到，广州多家银行设定的期限多为3年，即可设定一个最长3年期限，在该期限内不归还贷款本金，只偿还贷款利息。期限结束后，在剩余贷款期限内，剩余贷款本金可选择按常规等额本金或等额本息方式还款。

　　广发银行广州分行向广州日报全媒体记者表示，参考市场同业，目前有针对新增房贷购买优质房产的优质客户推出最长可三年“先息后本”的还款方式。中信银行广州分行也表示，该行推出“先息后本”的还款方式供客户选择，目前个人房贷还款方式有等额本息、等额本金、先息后本。农行广州分行也表示，为助力稳住经济大盘，优化住房金融服务，针对资信良好且具有按期还款能力的客户（含存量/增量），如存在阶段性还款压力，可向该行申请办理阶段性定期结息的还款计划调整，之后再按期归还贷款本息。

　　有业内人士告诉记者，“先息后本”这种方式并不新鲜，之前对于存量房贷，多家银行都允许将房贷偿还方式从“等额本息”或“等额本金”变更为“先息后本”，不过审批门槛高。而近期的新做法，是针对新增量的房贷客户推出“先息后本”方式。

　　房贷还款方式如何选？等额本金利息支出最少

　　通常来说，房贷还款方式主要分为等额本息还款和等额本金还款。如今先息后本无疑是给了“房贷一族”新的选择。据易居研究院研究总监严跃进测算，按照目前的月供情况，类似模式下，至少可以减少1/3或1/2的月供压力，具有较好的减负和缓冲效应。

　　不过，多位专家建议，借款人应基于个人和家庭需求，结合自身的收入状况与预期、突发事件储备、抚养子女、赡养父母、医疗养老等因素，合理评估还款能力，理性申请个人住房贷款，选择适合自己的还款方式，不可因为前期还款压力较小而盲目选择。

　　克而瑞广佛区域首席分析师肖文晓表示，先息后本的还款方式最大优点是前期还款压力小，适合短期内觉得房贷有压力的人士，包括一些卖一买一需要时间、担心房子短期内卖不出去的置换客户，或短期内急需将钱用于其他领域的客户。

　　资深房贷专家、广州房卫士总经理郑大源提醒道，先息后本的方式，由于有几年的时间只还利息不还本金，后续利息还要按最初所欠本金计算，导致总的利息支出也会更多。

　　此外，对于另外两种主流房贷还款方式——等额本息和等额本金，又是如何选择呢？肖文晓表示，等额本息，即把按揭贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到还款期限的每个月中，在利率不变的情况下，每个月的月供是一样的，比较适合希望降低初期还款压力的人群，特别是收入处于上升期的年轻人；等额本金，是贷款人将本金分摊到每个月内，同时付清上一交易日至本次还款日之间的利息，在整个房贷周期内月供走势前高后低，适合还款能力较强、希望能够减少整体利息支出的人群，也就是说，等额本金模式能够减少利息总额，更加划算。而“先息后本”，实质上也是银行和还款人协商，先还几年的利息，之后再按约定的“等额本金”或“等额本息”继续还款。

　　此外，如果有考虑要提前还贷的，又是如何选择还款方式更划算呢？肖文晓表示，等额本金和等额本息的还款方式，利息都是前高后低，所以提前还贷都是越早越好，但是相比较而言，等额本金前期还的本金比等额本息还得多，如果提前还贷，总体能节省的利息更多。