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广州日报讯 （全媒体记者 赵冬芹）“去年没有开户缴存，错过了减税红利，今年趁年底银行有‘红包’，赶紧来开户。”“90后”小秦表示，其每年缴存12000元，预计能够减税2400元。据广东省人社厅公布数据显示，截至2023年10月底，广东省个人养老金制度先行地区（省直、广州、深圳）已开通个人养老金账户逾600万户。
记者从权威渠道查询发现，目前个人养老金产品已多达741只，其中，保险产品凭借“保本+浮动”的特性，较好地平衡了“保收益”与“抗通胀”两大养老投资目标，受到越来越多市民的青睐。
个人养老金产品已多达741只
记者从国家社会保险公共服务平台公布的个人养老金产品目录查询发现，截至11月17日，个人养老金产品已多达741只，其中储蓄产品465只、基金产品162只、保险产品95只、理财产品19只。从产品分类来看，银行储蓄产品占比个人养老金产品超六成，也是很多市民缴存之后选择的最为保守的投资方式。记者调查多家银行的个人养老金储蓄产品发现，产品多数是50元起购，而且有很多存期提供，如3个月至5年期不等。相比普通账户定期存款，大部分个人养老金账户产品的利率更高一些，如某银行的5年期定存存款年化收益率可达3.15%，但同一银行的普通账户5年期定期存款的收益率仅为2.55%。
记者从个人养老金银行保险行业信息平台上了解到，由于个人养老金保险产品正处于与个人税递延型养老保险并轨阶段，近期保险产品数量增至95款，但实际上在售的个人养老保险产品只有34款。
根据麦肯锡中国养老金调研报告数据显示，从市场风险偏好分布来看，银行养老理财产品的受众更多为大众富裕客户，而公募基金的养老FOF受众则更多为高收入者和企业主群体。作为有着“保本+浮动”两大特点的养老保险产品，能更好平衡“保收益”与“抗通胀”两大养老投资目标。以专属商业养老保险为例，2022年14款产品28个账户的结算利率全部超过4%，不少稳健型账户的最低保证利率都在2.5%以上，同时还配套了附加保险保障以及终身给付功能。
相关调研报告显示，当前产品期限集中于3~5年的中短期产品，10年期以上产品供应相对较少。以公募养老FOF为例，截至2023年5月，80%产品的“基金最短持有期”为3~5年，其余20%则为1年，可见资管机构在设计养老产品时仍以“理财”思维为主，对更长期的养老投资偏好覆盖不足。
缴存节税很吸引 但投资仍需指引
个人养老金制度能够在参保人中快速铺开，缴存节税的特性对市民形成了较大的吸引力。从税收优惠的角度来看，收入越高的人群，节税的“优惠”效果越明显。陈女士今年42岁，她在个人养老金启动实施的第一个月就进行开户缴纳了12000元。“我个税缴纳比例45%，今年直接退税5400元，可以换一部新手机了。”她告诉记者，现在个人养老金产品有很多，挑选起来有点眼花缭乱，“希望可以有更多的投资指引。”
专业调研机构也提出建议，面对复杂多样的风险及回报的产品，金融机构可引入“投资组合”改变，根据客户生命周期给予相应的投资组合建议，共同开发“投顾”市场。
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