普惠型保险有利于商业险长期发展

　　行业观察

　　11月7日，“广州惠民保”官方微信号发布消息称，新一年度“广州惠民保”即将上线，而“穗岁康”新一年度参保工作也于上周正式开启。一城两款普惠型医疗保险先后上线，恰逢保险行业“开门红”，引发市场对商业医疗保障的关注。此前有研究分析称，惠民保等普惠型医疗保险对商业保险的市场造成一定的冲击。业内人士表示，短期确实会对商业医疗险的市场造成一定的冲击，但从长期来看利好商业医疗险行业发展。

　　文/广州日报全媒体记者 赵冬芹

　　“广州惠民保”特点

　　●基础版49元/年，连续5年保持不变。不限年龄户籍，无需健康告知，广州基本医保参保人均可参保；

　　●升级版医保外自费也能报销，同时特药种类升级；

　　●健康服务升级，参保人可获得更实在的健康管理服务。保障人群扩展到在广州市居住30天以上的异地医保参保人，“新市民”也可参保。

　　普惠型保险遇上“开门红”，市民“挑花眼”

　　11月7日，“广州惠民保”发布“预告”《定了！2024年度“广州惠民保”即将上线！》，引发不少市民讨论。根据公开信息，“广州惠民保2024”升级版此次重磅回归，医保外自费也能报销，同时特药种类也有所升级。此外，健康服务将继续优化，参保人可获得更实在的健康管理服务。同时，依然将保障人群扩展到在广州市居住30天以上的异地医保参保人。而就在上周，2024年度“穗岁康”参保工作才正式启动，这也意味着，广州市民近期有两款“城市定制型商业医疗保险”可以选择。

　　“普惠型的就有两款，加上商业保险公司的百万医疗，确实不好选。”市民陈小姐称，近期在社交平台上经常收到保险公司“开门红”的信息推送，从百万医疗险到重疾险都有。“朋友圈有看到众安、太保等公司的百万医疗险的介绍，价格也不是很贵，所以还在选择中。”

　　作为城市定制型医疗保险，“穗岁康”和“广州惠民保”都属于普惠型商业医疗保险，与基本医保相衔接，可以增强个人和家庭面对重大疾病时的风险抵抗能力。业内人士指出，与市场上商业保险公司自主开展的纯商业化健康保险产品不同，城市定制型医疗保险通常执行统一的缴费标准，保费也与年龄脱钩，投保适用人群也比纯商业医疗险更广。

　　普惠型保险与基本医疗保险、商业健康险互补

　　“在向客户推荐医疗险的过程中，就曾被问到‘穗岁康’和‘广州惠民保’等产品。”保险代理人王先生告诉记者，虽然在免赔额上“穗岁康”比商业医疗保险高出不少，但由于保费较低，无健康告知，很多市民在投保时还会优先考虑“穗岁康”。

　　王先生在展业时遇到的难题，在保险销售人员中有一定的代表性。有券商研报分析称，惠民保的快速发展，对商业医疗保险的销售造成一定的冲击，尤其是对价格较高的重疾险的冲击更大一些。以广州为例，一城两款城市定制型医疗保险，就让市民有了更多选择。

　　不过，在业内机构看来，惠民保与基本医疗保险、商业健康险三者的关系，更多的是一种相辅相成，互补的关系。今年6月，中再寿险发布的《惠民保的内涵、现状及可持续发展》报告指出，惠民保在多层次医疗保障体系中的定位，是社会基本医疗保险和商业健康险中的衔接和过渡，“这种衔接、过渡的角色比纯粹的社会保险或者商业保险更具复杂性。”而如何在多层次医疗保障体系中更为有效发挥补充作用，商业健康保险仍有巨大空间等待挖掘。

　　行业观点

　　普惠型保险长期利好

　　商业保险行业发展

　　泛华保网总裁郑志荣介绍，由于惠民保业务模式得到政府、商业保险机构以及第三方服务平台的广泛参与和积极推动，这类产品自2020年席卷全国后，一直到2023年都呈现出积极向上的发展态势。他坦言，“在一定程度上，（惠民保）会对商业医疗险的市场销售造成一定的冲击，但是这种冲击是短期的，从长期来看利好商业医疗险行业发展。”

　　有保险代理人表示，经过几年的试点参保，也有不少普惠型医疗险的用户最后又回归到商业保险公司的百万医疗的“怀抱”。“通过‘穗岁康’，很多市民了解到保险报销的作用，就希望得到更加全面的保障，这时候又会重新考虑百万医疗险，甚至是中高端的商业医疗险。”

　　在资深保险从业人员吕先生看来，未来，医疗保险分级化是必然趋势，一部分人追求医疗便捷性、舒适性会选择中高端医疗险，入住私立医院或公立特需部、国际部甚至海外医疗。更多人选择百万医疗、“穗岁康”等医疗保险补充报销自费的医疗费用。“普惠型保险让投保人有了更多的选择，同时促进保险公司开发更多样、便利的保险，对市场产品矩阵起到了‘加速器’的作用。”