存量房贷利率下调大势所趋

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　　人民银行多次提及的存量房贷利率调整备受关注。那么，各家银行准备得如何？落地实施会对银行有何影响？近期，多家上市银行披露2023年中期业绩并召开业绩发布会，针对存量房贷利率调整进展情况，多家上市银行作出最新回应。

　　据了解，多家银行已经制定了相应的预案。同时，实际操作需要考虑各区域、各城市的差异性以及利率调整力度等诸多因素。存量房贷利率的下调或对净息差带来压力。

　　文/广州日报全媒体记者 林晓丽

　　银行：调整需兼顾多个因素 难实行“一刀切”

　　7月以来，金融管理部门数度就存量房贷利率发声。中国人民银行、国家外汇管理局召开的2023年下半年工作会议明确，指导商业银行依法有序调整存量个人住房贷款利率。

　　招行行长助理彭家文近日在该行中期业绩交流会上表示：“从央行的发声来看，从‘鼓励和支持’直接变成了‘指导’，我判断存量房贷利率下调也是势在必行，是大概率事件。目前来看我们已经制定了相应的预案。”

　　彭家文表示，还没有最终的方案，主要考虑是现在有很多因素需要兼顾好。比如如何兼顾好因城施策的问题，在因城施策的同时又怎么考虑好公平性的问题，还有银行系统能不能支持的问题。这些都特别复杂，各个城市、各个分行不一样，很多客户的情况不一样，都要考虑到。

　　中信银行副行长谢志斌也表示，该行密切关注监管导向和市场动向，已对行内业务情况进行了及时的梳理和分析，对可能发生的业务调整已经做好了预案。

　　“基于目前掌握的信息，同业各行对政策的理解也不尽相同。我们理解，实际操作既要考虑对客政策的一致性，又要考虑各地区的差异性，以及利率调整力度等诸多因素。”谢志斌表示，比如，从客户角度看，各银行按照相当的标准执行，更有利于提高公平性，也有利于降低客户舆情。但是从区域情况看，历史上房地产政策是“因城施策”的，各地区房贷利率差异较大，存量房贷利率调整确实比较难实行“一刀切”的管理政策。

　　农业银行副行长林立表示，调整存量个人住房贷款利率，一方面有利于减轻部分存量居民住房贷款客户的财务成本负担，另一方面也有利于商业银行平滑提前还款的压力，有利于平稳经营。“在有关政策方案明确之后，我们将抓紧制定具体的操作细则，尽快完成合同文本的准备，加紧系统改造调整等方面的工作，积极做好组织实施。”林立称。

　　影响：银行有息差下行压力但总体可控

　　调整存量个人住房贷款利率，对银行将产生什么影响？建设银行首席财务官生柳荣表示，预计这会对净息差产生一些影响。目前，监管部门具体的细则还未出台，各家银行也在沟通，因此现在测算还有一定难度，总体上会有一定的息差下行压力。

　　“从调整力度来看，需要兼顾银行实际承受能力。”谢志斌表示，按照一些主流券商研究机构的估算，（存量）按揭利率每调降10个BP，对全行业相关净息差的影响约为0.9个到1个BP。中信银行现在存量利率每降低10个BP将会影响到该行净息差约0.8个BP，相对于全行业有一些优势。

　　据彭家文介绍，招商银行已经通过乐观情景、中性情景和不利情景来测算下调存量房贷利率的影响。“从测算结果看总体还是可控的，应该还在我们的掌握之中。”彭家文表示。

　　彭家文认为，随着存量房贷利率的下调，提前还贷的因素会有一定程度的消化，反过来会带来房贷量的增长。此外，随着存量房贷利率下调，一定程度上会增强客户的黏度，从而对零售业务的增长有利。因此，不能光看对短期财务的不利影响，长期来看也有其有利的一面。

　　提前还款现象近两月有所缓解

　　此次监管部门提出调整存量房贷利率的背景，是今年上半年居民提前偿还存量贷款的现象大幅增加。

　　不过，多家银行透露，近期提前还款现象已经有所缓解。

　　建设银行副行长李运表示，近几个月，新受理的提前还款需求趋于稳定，相比于4月时的峰值下降了不少。

　　华夏银行行长关文杰表示，今年该行个人按揭贷款提前还款与市场总体情况基本一致，提前还款量同比有所增长，从近两个月的情况看，提前还款有所缓解。

　　平安银行行长特别助理蔡新发表示，提前还款现象自去年底开始上升，在今年一、二季度交替时达到高峰，六七月份已经回落至去年三季度时的正常水平。