给保险“上保险” 保费豁免减风险

　　理财档案

　　近日，郑女士不幸确诊为急性心肌梗死，保险公司根据合同条款，赔付其重大疾病保险金、前10年关爱保险金合计455万元，同时豁免了其为孩子投保的儿童重疾险剩余16期保费。这个赔付过程，郑女士很庆幸当年买保险时候附加购买了豁免保障。“随着保障功能的升级完善，不仅被保人可以享受保费豁免，连投保人也可以选择相应的豁免保障。这可以说给家庭上了‘双保险’！”郑女士说。

　　保费豁免在业内也被称为给保险“上保险”，是分散家庭风险的有效手段之一。不过，需要提醒的是，豁免保障也并非万能的，是否附加保费豁免，须从个人需求和经济能力出发，理性思考之后再作决定。

　　文/广州日报全媒体记者 赵冬芹

　　夫妻互保为家庭上“双保险”

　　2014年，张女士在某保险公司先后为自己投保了多款重大疾病保险。最近，张女士确诊子宫颈上皮内瘤变3级，理赔申请提交当天，保险公司便做出了给付张女士轻度疾病保险金73万元，豁免重大疾病保险剩余25期保费62.5万元的理赔结论。

　　像张女士这类情况，就属于保费豁免中的被保人豁免。被保人豁免是指在缴费期间，如果被保险人发生合同中规定的某些特定情况后（如轻症、中症），则在赔付后，主险保费各期保费可以免缴，且对应责任继续有效。这类更适合本人为自身投保时购买，在个人因意外或者疾病丧失劳动力之后，不需要缴纳保费，但仍然享有重疾保障服务。

　　而前述案例中，郑女士不仅为自己的重疾险额外支付了被保人豁免保费，还在为儿子配置儿童重疾险的时候，额外支付了投保人豁免保费。因此，在郑女士确诊为急性心肌梗死后，不但本人可以获得重疾赔付，儿子的重疾险剩余保费也不需要再缴纳，节省了13.6万元。

　　不仅如此，夫妻俩买保险时也可以进行“互保”。李女士和丈夫在配置保险时选择了夫妻双方互相作为对方的投保人，并附加了投保人保费豁免。2023年底，李女士不幸确诊肺浸润性腺癌，幸好病情发现及时，在术后很快恢复出院。根据合同条款，保险公司不仅确认赔付给李女士86万余元重疾保险金，还同步豁免了她先生的保单未来10余年的保费，但保单权益不受影响。业内人士指出，投保人豁免适合子女为父母投保、家长为子女投保以及夫妻互保的情况，相当于为家庭上了“双保险”。

　　并非所有险种自带保费豁免 部分需额外购买

　　记者对比多家保险产品发现，有些保险产品自带保费豁免，有的则需要额外附加保费豁免这项保障。如果保险条款中没有涉及保费豁免条款，则需要额外支付费用附加。记者测算一款含多次赔付保障的重疾险，10万元保额的年缴保费为4700元，附加豁免保障的年缴保费为230元。

　　珠江人寿提醒，是否附加保费豁免，须考虑个人需求和经济能力。不是所有险种的保费都能豁免，通常意外险、住院医疗、住院津贴等一年期产品，不在保费豁免的范围内，而一般附加豁免功能的险种多为重疾险。

　　“投保人豁免，也是有门槛的。”太平洋寿险专家表示，如果投保时选了投保人豁免，那么投保人也要进行健康告知，符合健康要求才能继续投保。如果有不符合健康要求的情况，基本是直接拒保，只有取消附加投保人豁免后才能正常投保。此外，专家还建议，在投保时可以选择较长缴费期限。对于普通家庭来说，选择较长的缴费期，期限越长，豁免意义越大。

　　记者调查发现，不同的保险公司和产品对于保费豁免的适用条件可能会有所不同。比如，有的“保费豁免”责任仅包含重疾豁免或身故豁免，不包含轻症豁免、中症豁免等。四川省保险行业协会就曾公开发文提醒消费者，需要特别注意相关产品的豁免条件。

　　业内人士认为，豁免功能不应被过分高估，只重视保费豁免的话，未必能发挥保险保障的最大效用。预算紧张且基本保障不全的话，建议优先保证保障充足，再考虑附加保险豁免。如果是父母作为投保人为子女投保，则建议最好附加投保人豁免。

　　知多D

　　一、什么是保费豁免？

　　保费豁免，是指在保险合同规定的缴费期内，投保人或被保人达到某些特定的情况（如身故、残疾、重疾或轻症疾病等），由保险公司获准，同意投保人可以不再缴纳后续保费，保险合同仍然有效。

　　二、保费豁免种类

　　被保人豁免：常见于重疾险自带的轻症、中症豁免等。

　　投保人豁免：一般可自行选择附加，部分产品保费另计，需健康告知。

　　三、选择豁免注意事项

　　不同保险公司产品的豁免条件不同，在选购时请务必仔细阅读保险合同条款。尤其是投保人豁免，有的豁免只保身故或全残，有的只保重大疾病，而个别产品会覆盖轻症、中症豁免保障，消费者需特别注意。