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近期各大企业单位的年度体检陆续完成，据统计，我国带病人群规模超过4亿人，越来越多带病人群希望可以获得适合的健康保障。近日，由中国社科院保险与经济发展研究中心、水滴保等单位联合发布的《带病体保险创新研究报告》（以下简称《报告》）发布。《报告》数据显示，约3个职场人中即有1人检出甲状腺结节，重症患者治疗费用年均约21万元，带病体保险是健康险重要增量市场，未来1年用户或将翻倍。
文、表/广州日报全媒体记者 赵冬芹
这些体检异常职场人高发
“去年底公司组织年度体检，很多同事都有结节，还有一些应酬较多的同事也出现了高血压、高尿酸。”李小姐是一家国企人力资源部的员工，近期员工收到体检报告后，都纷纷向她咨询专科门诊进一步检查的费用报销事宜。
李小姐同事们出现的体检异常，在很多职场人群中也十分常见。《报告》显示，职场人高发体检异常Top5为颈椎异常、高血脂、甲状腺结节、超重和脂肪肝，占比分别为62.79%、34.92%、33.82%、29.39%和28.67%。这意味着，约2个职场人中就有1人颈椎异常，3人中即有1人检出甲状腺结节。从疾病与医疗负担看，《报告》显示，带病体保险用户男性占比高于女性，三高慢病患病率超六成，平均年龄44.6岁。带病体用户医疗花费较高，重症患者治疗费用年均约21万元。四成重疾带病体担心治疗费用问题，重疾治疗资金主要来自商业保险理赔金（47.9%）、变卖房产（22.5%）、亲友借款（25.4%）等，有半数的带病体用户在患病后才开始计划购险。
从保险需求来看，《报告》显示，带病体保险用户更关注产品是否保证续保、健康状况是否符合投保条件等要求。带病人群家庭保费预算也更高，为每年5887元，高于健康人群家庭每年4670元。
带病体保险是健康险重要增量市场
《报告》调研结果显示，约88%的带病体保险已购用户未来1年仍有保险购买计划，未来一年带病体保险用户或将翻倍。医疗险和重疾险仍是带病体保险用户未来的主要需求产品。
记者调查发现，目前带病体保险存在供需不平衡现象。当前健康险市场对带病体保险的创新主要有核保放松+赔付责任缩减型、核保放松+费率提高型、根据带病体的特定需求定制型三种模式。但总体来看，带病体保险的产品保障仍不够充分、产品丰富度有待提升，与健康管理服务的融合度也不高，还有较大的发展空间。
水滴公司合伙人、水滴保总经理冉伟表示，由于慢病人群的健康风险更为复杂，对核保的要求更高，三高、糖尿病、结节等各类疾病的关联疾病风险各不相同，购险的门槛相对较高。目前行业缺乏标准化的疾病风险识别及细化的风险分层逻辑，导致用户或因核保受限无法投保，或因保费较高望而却步。
对于体检指标已经出现异常的人群来说，投保健康险也并非没有机会。业内人士指出，投保健康险时遇到健康告知异常，则可以提供近期（最好半年内）的体检报告，供保险公司核保参考。如有甲状腺结节、乳腺结节等情况，则建议提供三个月以内的复查报告作为参考，更加方便新保单核保。
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