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“我几年前就买了百万医疗险，之前每年都是正常续保缴费，没想到今年竟然要重新健康告知才能投保。”最近，林先生遇到了这样一件烦心事。
百万医疗险，用几百元保费就能撬动上百万元的保额，近几年吸引了越来越多人投保。但是记者近日调查发现，个别早期的百万医疗险在续保时需要重新健康告知，或导致部分消费者面临断保的风险。
在选购百万医疗的时候，消费者应该注意哪些重要因素呢？如何选择产品，或者通过方案互补来避免出现保障“真空”呢？
文/表 广州日报全媒体记者 赵冬芹
百万医疗险是指在保障期内报销额度高达数百万元的医疗保险，是对基础医保报销之外的补充，可以有效减轻消费者的医疗费用负担。不过，这“百万”并不是直接给被保人，而是指在约定范围内可报销高达上百万元的医疗费用。
有保证续保5年产品5年后要求重新健康告知
一般来说，百万医疗险都是消费型保险，一年缴费续保一次。对于30-40岁人群来说，每年支付300-800元的保费，即可获得200万-400万元/年的医疗保障，60岁左右人群的保费则在2000-2500元/年。
早在2018年，某保险机构推出了一款保证续保5年的产品，吸引了一些消费者投保。今年，首批被保人保障届满5年，在该款产品已经停售的情况下，被保人被要求重新健康告知投保，否则将无法获取后续保障。
“5年间，个别消费者身体状况早已出现变化，甚至出现过疾病理赔，重新健康告知很可能无法核保通过。”一位保险代理人表示，如果老客户重新健康告知无法通过核保，那么可能也很难再重新购买别的医疗保险，客户大概率会面临医疗险断保情况。
记者调查发现，当前，我国医疗险市场一年期的短期健康险仍然居多，长期医疗险相对较少。而在保证续保的产品中，各家保险公司也设置了不同的保障续保期限。目前可续保期限为3-6年的产品占市场主流，占比为67%。此外还有部分公司近年来推出了续保年限长达18-21年的产品，市场占比为24%。
因此，在选择百万医疗险时，产品的续保条件就成为消费者的重要关注点。业内人士建议，市民在购买医疗险时，除了要考虑过往续保情况良好的保险公司，建议挑选一些市场占有率高的热门产品。“市场占有率高，投保人数多，产品的赔付率就可能相对稳定，这样有利于保险公司产品的长期稳定运营。”
中原金融营业总监李智峰表示，就目前市场来看，建议消费者尽量选择保证续保期长一些的产品，如20年保证续保产品，保持医疗保障的稳定性。
20年保证续保产品费率调整可能性大
“20年保证续保产品的保障是稳定的，但保费就不一定了。”李女士最近发现，相比以往一年期短期医疗险保费随年龄稳定变化的情况，保证续保20年的长期医疗险在保险费率上变数就大得多了。
业内人士指出，目前市场上的产品大多数在上市前3年不能调整费率，但是3年后可以根据整体的经营情况，调整费率。“费率调整是针对所有被保人，不是针对个人的行为，也不会因为出现过理赔而特别调整个人费率。”据悉，目前一般最高费率调整的上限为30%。
还需考虑报销比例、适用医院类型等
除了解费率变化情况外，产品责任、报销比例、免赔额以及适用医院类型等也是消费者在选择百万医疗时需要考虑的因素。据悉，目前市面上大多数百万医疗险的保障责任基本覆盖了住院医疗费用、门诊手术费以及特殊门诊费用等，有的还包含质子重离子医疗，恶性肿瘤特定药品费用等。
多位业内人士强调，院外特定药品费用的保障非常重要。“有时候患者就医的医院不一定有特定的药品，例如一些恶性肿瘤特定药品，这就需要患者自行在院外购买。如果有院外特定药品费用保障，那么这部分费用也可以报销。”
在医院类型方面，市面上普通的百万医疗险仅适用于境内公立二级以上医院普通部，个别产品包含私立医院，但不覆盖VIP病房、特需病房等服务。
投保提醒
重疾险和医疗险可互为补充
“我有重疾险、百万医疗险，遇到疾病怎么理赔才最‘划算’？”陈小姐趁年轻早已规划了较为全面的医疗保障。最近她跳槽去了一家大型国企工作，发现公司还额外给员工配置了团体补充医疗险。“那么多保险，会不会重复了？”
业内人士表示，重疾险是给付型产品，患者可以用赔偿金来缓解治疗康复期间的经济问题；医疗险则相当于“专款专用”，可以用作医疗费用的报销或者特定药品费用的报销，所以重疾险和医疗险的赔付是各自独立的，可以作为互相补充保障。
此外，目前百万医疗险的免赔额基本在5000-10000元/年，在基本医保报销之后，超过免赔额的部分，才会获得百万医疗险的报销。
“现在很多市民有医保、公司补充医疗险和自行购买的百万医疗险，使用报销顺序的不同，对最终的报销结果影响也很大。”保险代理人陈女士表示，患者在医院先使用了医保报销，则大部分百万医疗险按照100%报销；如果没有先使用医保，只能按照60%报销。
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