理财档案

　　上个月，部分保险营销员疯狂刷屏“预定利率3.5%的产品即将下架”，导致增额寿险产品热卖。不过，进入7月，不少市民发现其实此类型产品仍在售。昨日，记者从银保渠道和互联网经纪平台等多渠道获悉，现有预定利率3.5%的保险产品将在7月底正式退出市场。这次，不仅仅是增额寿险，还涉及部分年金险、分红险、万能险以及重疾险产品。

　　在3.5%到3%的换挡期，面对琳琅满目的“即将下架”，消费者还有什么收益较为稳健的产品可以配置呢？记者对市面在售的产品进行调查研究，通过对比测评不同保险产品的特点，为消费者支招。

　　文、表/广州日报全媒体记者 赵冬芹

　　增额寿险：关键看“3.5%”是否写入合同

　　据悉，华夏保险、工银安盛、百年人寿、光大永明、太平洋人寿等保险公司近期已通知各大保险经纪平台和银保渠道，本月将会下架一批保险产品，其中大部分为有效保额每年3.5%递增的增额寿险。

　　记者发现，增额寿险产品的形态以及适用人群大有不同，例如保障条款中是否带有意外保障、减保功能、部分退保的要求以及保单贷款的最高比例等各有不同。消费者购买增额寿险时，需注意“3.5%”这一关键指标是否写入合同，有部分营销员将附加的分红账户或万能账户的收益都一起算进去，从而夸大收益。例如部分保证收益的增额寿险产品条款会将其表述为：“每满1个保单年度，有效保险金额按约定的额度增加一次，增加额度为前一个保险年度有效保险金额的3.5%。”

　　年金险： 非标准体人群也适用的稳健增值规划

　　据悉，增额寿险有一定的风险保额，所以在投保时需要进行健康告知核保，而年金险一般无风险保额，健康告知核保宽松，有的甚至不需要健康告知。从保障内容来看，年金险为被保险人提供生存保障，按照约定频率约定金额领取生存金；增额寿险则提供身故或全残保障。

　　现在市面上在售的年金产品中，产品计划非常多元化，例如领取时间就有60岁、65岁和70岁等；领取方式可以月领，也可以年领；是否可以加保、减保；缴费年限也从3年到30年不等，适合不同人群根据自身需求做出选择。记者调查发现，如今各大保险经纪平台热销的年金险产品中，较为受欢迎的星海赢家庆典版、鑫佑所享、乐养多（典藏版）等3款的收益率相差不是很大，但年金的领取方式有比较大的不同，这也成为人们挑选年金险的重要指标之一。

　　“如果是非标准体人群，无法投保增额寿险，但又想做稳健增值规划，可以考虑投保年金保险。”慧择保险经纪财产险线产品负责人赵楚敏介绍，另外，月光族、超前消费人群也可通过购买年金险完成强制资金储备；年龄较大的客户若希望保险公司每年自动给付的，也可选择年金保险。