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买了穗岁康,还要买百万医疗险吗?

  去年年底购买了穗岁康(城市定制型商业补充健康保险)的市民李先生,近期面对多个保险业务员推荐的百万医疗险产品陷入了困惑——“我购买了穗岁康,还要买百万医疗险吗?二者能否相互替代?”

  为此,记者了解到,城市定制型商业补充健康保险(以下简称“惠民保”)的定位为“补充”保障,是在特定的免赔额之上进行比例赔付,只是补充而非全覆盖。市民在购买前需关注惠民保的理赔门槛,即免赔额。而对于投保门槛相对较高的百万医疗险来说,消费者在购买前,更需注意特药部分的保证续保。

  文/广州日报全媒体记者 赵方圆

  购买惠民保并非报销“无忧” 需留意免赔额设置

  随着全国各地不断推出、上新各类低门槛、高优惠的惠民保产品,对于已经投保惠民保的市民来说,是否无需购买正规百万医疗险产品了?

  记者调查发现,事实并非如此。作为介于基本医保与纯商业健康保险之间、将政府与市场融合的普惠型补充保险产品,惠民保的定位为“补充”保障,即在特定的免赔额之上进行比例赔付,只是补充而非全覆盖。

  “惠民保的理赔门槛相对较高。”业内人士告诉记者,这意味着,在使用惠民保报销前,投保人需要先用医保进行报销;医保报销完剩余的费用如果超过了免赔额,超出免赔额的部分才能用惠民保报销。

  以广州穗岁康为例,该产品根据不同的项目设置了不同的免赔额:第一类是住院和门特基本医疗费用补偿的年度免赔额为1.6万元,保额100万元,赔付比例80%。第二类是住院合规药品费用和检查费用补偿免赔额1.6万元,保额100万元,报销70%。第三类是门诊合规药品费用补偿,属于协议期内谈判药品、符合指定适应证范围的创新药品的年度免赔额1.6万元,赔付比例60%;属于其他合规药品的年度免赔额4.5万元,赔付比例50%,第三类的年度保额为30万元。

  “购买了惠民保,并非意味着报销‘无忧’。有患者报销了50万元的同时,很可能自己也要承担50万元医疗费。”中原金融营业总监李智峰告诉记者,惠民保的优势在于保费相对便宜,对投保年龄、职业等限制较少,近年来还在不断扩大参保人群。相比之下,百万医疗险在年龄上限制60岁或65岁以上人群投保,健康告知较为严格,对高空作业者等几类高危职业人群投保有限制,0~5岁及50岁以上人群保费较贵等。

  购买百万医疗险需注意特药部分的保证续保

  经过近两年的爆发式增长,我国惠民保发展日趋成熟。此前发布的《2023惠民保健康发展十问十答报告》显示,惠民保现已覆盖29个省份,截至2022年末,全国共有263款惠民保产品,总参保人次已达2.98亿。

  “惠民保是对基本医保的补充,解决的是高额医疗费的问题,而不是百万医疗险、重疾险的替代。”国内最早开展惠民保业务的服务平台——思派健康科技副总裁、惠民保事业部总经理钟能聪告诉记者,惠民保和百万医疗险在年缴保费、健康告知、免赔额、续保条件等方面有较大区别,如果经济条件及身体条件还能买百万医疗险的话,建议再搭配一份百万医疗险,以获得更全面的医疗保障。

  “2022年度广州惠民保有个41岁的男性参保患者,因慢性单核细胞白血病住院治疗,医疗费用是119万元,基本医保报销45万元,广州惠民保报销38万元,自行承担36万元。基本医保+惠民保解决了患者70%的医疗费用支出,极大缓解了患者的就医压力。”钟能聪向记者举例。

  李智峰则提示,购买百万医疗险前,需注意特药部分的保证续保。

  如何科学叠加配置百万医疗险产品

  对于已经购买了惠民保的市民来说,如何根据自身需求,科学叠加配置百万医疗险产品?为此,记者选取了平安健康、太平洋健康、人保健康旗下三款针对身体健康人群的百万医疗险产品进行对比,三款产品所规定的投保年龄分别为0~70岁、0~65岁、0~60岁,一般免赔额均为1万元,一般住院保额分别为200万元、200万元、400万元。

  “以上三款产品的优势都是明文保证续保,太平洋健康还有特药部分的保证续保。”李智峰提示,消费者在购买前,更需注意特药部分的保证续保。“目前许多公司在百万医疗险产品的设计上会提供长期保证续保选择,但是对特药责任则通常更保守,不提供同等的保证续保,因此大部分的百万医疗险、惠民保产品是没有该保障的。”

  此外,对于以上产品的不足之处,李智峰分析称,平安健康的长相安长期医疗险健康告知门槛较高、支持的人工器官较少;太平洋健康的蓝医保·长期医疗险随着年龄的升高,保费涨幅较大;人保健康的好医保长期医疗险保障内容不支持细胞免疫疗法。

 
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