文/ 广州日报全媒体记者 邓莉  图/视觉中国

　　不少车友谈到车险，就觉得“烧脑”，不买不行，买起来又怕多花钱，还买错。今年1月，银保监会对商业车险自主定价系数的浮动范围进行了调整，诸多财险公司上半年就将陆续启动新定价。据测算，车险保费定价最高可再降23%。那么，对于车主来说，今年车险会有多少变化？实际保费是降是增？新能源车是否能享到相应的“便宜”？

　　车险真能普降吗？未必！

　　自2020年9月19日起实施的车险综合改革，今年再迎新变化。2022年12月底，中国银保监会发布《关于扩大商业车险自主定价系数浮动范围等有关事项的通知》：明确进一步扩大财险公司定价自主权，将车险（商业车险）自主定价系数范围从0.65~1.35扩大为0.5~1.5，且明确各地因地制宜实施。此次调整后，理论上车险保费最高可降价23.07%，但同样地，最高也可涨价11.11%。银保监会还表示，各地银保监局和保险主体公司不晚于今年6月1日开始执行。简单地说，就是保险公司将拥有更大定价权。值得注意的是，当前新能源汽车运营车辆比例较高，赔付率大大高于燃油车，因此许多保险公司将其自主定价系数设在原本的最高点：1.35。

　　业内人士指出，自主定价系数放开，意味着车险保费与风险匹配度将更高。“低风险车辆的保费可变低、高风险车辆的保费会更贵。”平安产险广东分公司的相关负责人告诉记者，本次自主定价系数调整和驾驶员的驾驶习惯没有直接联系，属于保险公司对车型和用途进行保费调整范畴。

　　“自主定价系数上下限放宽后，暂时不会带来保费普降情况，但肯定会有部分优质车主能享受降价待遇。” 资深汽车行业分析师顾志军表示，尤其一些中小型保险公司可通过低价保费获取客户，掀起车险市场的新一轮竞争。

　　哪些车主会受益？常年不出险的车主享折扣

　　银保监会数据显示，此次新政前，车险已经从2018年的3210元/辆降到2020年的2381元/辆，降幅达到28%。哪些车主的保费能进一步受益于新政呢？人保财险的服务经理杨雷坦言，短期内市场上还是以原价为主，只有个别车型和企业报价能做到0.65以下。“保险公司会考虑实际赔付成本，不会盲目下调保费。”

　　记者留意到，当前各家保险公司的保费和条款设置相差无几,但在新政策框架下，更大的定价自主权也意味着车险产品和保费的丰富性。如业内所提到的“低风险车型”，即本身风险数据较好、整体出险率较低的车辆，保险公司可将其定价系数打得更低，来增强客户黏性。至于“高风险车辆”，主要指营运车辆或出事故较多的车辆，就可通过提高自主定价系数来平衡风险，车主被“拒保”的几率也大大降低。简单来说，面对常年不出险的客户，保险公司可以给更低的折扣，对于高风险客户则反之。

　　首都经贸大学保险系副主任李文峰认为，低风险车辆的保费会进一步下降是必然趋势。当前业内共识是：此次调整会带来进一步的客户分层。

　　数一数：

　　集中在1000至3000元

　　53家财险机构中，有43家机构的车均保费集中在1000至3000元的价格区间，车均保费在1000元以下的有4家，车均保费超过3000元的有6家。

　　算一算：

　　四年未出险优惠数百元

　　平安车险的一位销售专员为记者测算的保费价格显示，一辆四年没有出险记录的中型车，在车险保险系统下调至最优数值0.5时，续保总保费可以比上一年优惠数百元。

　　匀一匀：

　　出险率低了，赔款额高了

　　从数据来看，当前车险成为保险公司盈利的焦点。据已披露的73家非上市财险公司业绩来看，2022年净利润达到69.92亿元，同比增长高达68.92%，车险正成为整个财险行业的高光与亮点。银保监会公布2022年全年经营数据显示：当年车险保费同比增长5.62%，实现保费增速与利润的大幅度双升。行业排名前20的公司整体进入承保盈利梯队，亦是车险行业发展四十年来都不曾出现过的现象。

　　与此同时，车险出险率再创新低，特别是去年四季度，车险的出险率已从三季度时的16.2%下滑至15.5%，较上年同期下滑了2个百分点，降幅达11.9%。

　　小贴士

　　如何买到低价车险？

　　车主最为关心的是：出险一次，对车险保费影响有多大？众所周知，保费会根据出险次数进行浮动。首年不出险，第二年续保时会打折。出险一次，折扣消失；出险二次，次年保费还要上涨。

　　以强制购买的交强险为例，一直不出险的话，会有一定折扣，三年不出险折扣最高为7折，第四年保费约为665元。商业险为非强制性保险，价格主要由保险公司决定：商业车险保费定价公式如下：基准保费×无赔付优待系数×自主定价系数×交通违法系数（部分城市暂行）。因此此次定价权范围扩大，对于车主买到更低保费来说，也是非常关键。

　　业内人士建议，新手小白“多买”，老司机适当“少买”。如必须购买的交强险以外，建议把车损险、三者险、车上人员责任险这三个商业险中的主险都选上。如果你对自己的驾驶技术有足够自信，那就买重要的几种就可以了，或是降低相应的保额从而达到节省保费的目的，如只购买交强险和三者险100万元这样的组合，并根据自己的场景选择附加险。

　　至于新能源汽车，广汽埃安广州白云广物体验中心工作人员告诉记者：除交强险外，新能源商业车险的三大主险中，最重要的是“新能源车损险”和“第三者责任险”。此外，附加险有十几种险种，包含“外部电网故障损失险”等6个新能源车特有的险种，车主可以按需加购。