据财经媒体发布的《中国财富管理市场报告（2022）》指出，截至2021年，中国居民财富总量近700万亿元，位居全球第二。2006~2020年间，中国个人持有的可投资资产总规模由25.6万亿元增至241万亿元，年复合增速达到17.4%。大众客群基数庞大，在“共同富裕”背景下，对财富总量的贡献不容忽视。居民财富增长和家庭资产结构转型未来仍将是推动财富管理市场发展的根本动力。

　　记者从百融云创2022数智大会获悉，近年来，伴随移动互联、智能手机的普及，银行理财服务越来越亲民，大众理财业务由此得以变得兴盛。科技创新对产业发展产生的深远影响，金融业因此获得长足发展。如今，以人工智能、隐私计算为代表的数字技术，正在酝酿推动中国金融业的另一场变革——财富管理普惠化。百融云创研究院认为：财富管理的对象，过去是超高净值客户，现在是高净值客户，未来应该是普罗大众，毕竟人人皆有财富，只是财富规模大小不同，管理财富是“刚需”，只是管理方式各不同。

　　文/图 广州日报全媒体记者 涂端玉

　　“普惠型”财富管理概念蔚然成风

　　2022年，受“房住不炒”、银行资管新规等政策因素的影响，大众财富管理理念与习惯产生了较大变化，过去依靠买房实现资产保值增值的固有观念被打破，大众迫切需要好的投资产品、科学的投资方法来实现财富保值增值。

　　“普惠型财富管理”概念蔚然成风。聚焦高净值客户之外的投资理财人群，为金融机构打开了财富管理行业的全新视角，以中低收入人群为主的长尾客群所带来的市场价值正在被看见。

　　近期上市银行披露的三季报显示，银行已纷纷将财富管理转型纳入战略升级行列，提出培育财富管理特色、向财富管理银行蝶变等行动，也有优等生再度交出高分答卷。据公开报道，江苏银行三季度末零售AUM（资产管理规模）规模达10882亿元，较上年末增长18%，继一季度成为首家万亿元零售AUM的城商行后继续领跑。该行表示力争于2025年底实现零售AUM规模2万亿元的目标，有分析师推断其今年的年度子目标大概率提前达成。

　　随着更多参与者的涌入，财富管理行业有望形成新的格局，金融创新正在朝着适应大众财富管理需求的方向快速发展。与上一次理财变革不同的是，本轮财富管理变革需要金融机构率先从内部打破自己，创新应用数智化思维实现业务模式转型，为大众提供个性化、差异化的财富管理服务，才能领跑财富管理普惠化赛道。

　　一般来说，财富管理有三大核心模块：客户洞察与经营、客户资产规划与配置和投教陪伴。不同类别机构的优势与价值侧重点各不相同，投研能力强的券商和家族办公室在资产配置规划方面拥有领先优势，第三方互联网平台在投教与陪伴方面起步更早，而银行机构的优势在于海量客户与渠道网点众多。百融云创研究院表示，银行做财富管理的真痛点不在于第二个模块客户资产规划与配置，而在于第一个模块客户洞察与经营及第三个模块客户陪伴。

　　财富管理数智化助50万客户AUM提升

　　某国有大行近年来大力实践财富管理数智化，基于客户AUM分层，建立价值客户专营、长尾客户直营的经营模式，创造出一套分层分群分级的客户服务体系。其专营团队明确专业专注定位，以数字化武装队伍，打造深度高效服务模式；直营团队以数据为关键生产要素，运用科技手段升级对于长尾客户的经营，拓宽管户半径。

　　该行省分行落地具体项目时，引入了百融云创财富管理“4+1”体系，即客户洞察、智能匹配、常态运营、迭代评估以及数字化系统工具，通过“4+1”体系构建全新的数智化客户经营模式。百融云创专家表示：“通过数智化洞察利用高潜力标签在长尾客群中多识别出18%的潜在高价值客户。”自合作以来，该行省分行已有5家支行完成营销试点工作，试点工作过程中共匹配50万客户群体，有效增加了获客资源，转化环节中的效果提升度达70%。

　　业界有观点认为，以上案例清楚展示了客户洞察作为首个环节，是银行财富管理数智化的“放大镜”和“显微镜”。数智技术能够深入洞察客户，捕捉客户细微需求，触发系列反应，进而达到服务创新与价值创造的双赢。值得一提的是，该行通过数智化建设升级以及AUM分层模式的深化，现在一名客户经理每天只需不到60分钟的时间，就能完成3000条以上的个性化消息推送，与客户进行1万次以上的深度对话，一名直营经理名下管理的大众客户数量可近2万名，经营效能较网点客户经理提升60倍。

　　数智化陪伴提升用户体验 提高客户黏性

　　一位资深理财人士称，自己是某股份行的金卡老客户，在理财收益屡创新低的当下，他并没有转战他行的打算，原因是该行贴心的服务充分照顾了自己的各种个性化要求。

　　首先，该行APP支持长达一年多的每日账户资产状况复盘，以及穿透式的收支交易查询；其次，最早提供基金售前解读，能够看到产品经理对产品尽调和分析的研究成果，而且与客户经理对话时，客户经理直接将定投基金的订单编辑好，从对话框一键推送过来，非常方便。再次，该行APP会根据用户日常活跃和金融理财推送给不同的权益，如饭票、影票、出行、读书、购物券等，与APP交互得越深，可享受的权益越多。

　　在业界看来，能够长期陪伴的服务，才能留住用户的心。事实上，该股份行零售客户数跟APP累计用户数几乎持平，也就是说，下载了APP的基本都是有效借记卡和信用卡用户。

　　银行APP根据智能分析推送契合的权益，正是数智化对财富管理业务客户陪伴环节的重塑。

　　百融云创财富管理“4+1”体系中的常态运营，基于“建立连接→有效运营→价值转化+客户晋升”的业务逻辑，实施“人+数字化”员工私域直营，与潜力客户建立长效关系连接。

　　中小行成财富管理变革重要参与方

　　与此同时，中小行作为承接县域居民财富管理需求的重要机构，也成为本轮财富管理变革中重要的参与方。

　　近年来，县域居民可支配收入持续增长，居民财富管理需求日渐旺盛。中小银行因长期扎根县域，与客户联系紧密，能更好理解客户需求。尤其在经济发达区域，中小行手上有大量的富裕客户，但这部分客户却不是大中型银行重点服务客户。这为中小行财富管理差异化发展提供了空间。此外，中小行管理扁平化，运营效率更高，使其具备独特的业务发展优势。对于中小行来说，财富管理业务并不简单是增加中间业务收入，更是提升客户黏性的重要方式，这也是财富管理业务最核心的价值。

　　科技是第一生产力、人才是第一资源、创新是第一动力。在数字经济蓬勃发展的当下，科技创新将为金融数智化转型注入动力，推进金融高质量发展，进而更好地扶持实体经济。财富管理事关百姓“钱袋子”，在数字技术的加持下，其转型发展将逐步步入深水区，释放出巨大的市场机遇。

　　作为中国金融数智化服务优质合作伙伴，百融云创将运用自身沉淀的丰富的技术能力、解决方案和行业经验，携手金融机构共同促进财富管理普惠化发展。

　　日前，百融云创召开2022数智大会，宣布启动“天幕计划”，意图将公司核心技术、产品和解决方案“封装”成数智化转型工具箱，为金融机构提供一套完整、开放和先进的服务方案。同时，呼吁更多伙伴参与，用行业之力点亮整片星空。这一计划有望为财富管理数智化实战汇聚更强力量。