广经观察　　

　　中秋临近，部分金融产品推出“中秋假期产品收益规则提醒”。记者了解到，一般来看，银行理财产品在节假日前夕发行，收益要在节后开始计算，有金融业内人士提醒，可在今日下午3点之前，将零用资金先放在活期理财中，包括货币基金、银行活期理财、短债基金等，避免资金“站岗”。此外，储蓄国债收益率下调，或将推动部分市民重新调整投资配置策略，对于近期市场关注的保险理财，可从家庭理财的角度，进行长短结合、产品多元配置。　　　　

　　文、图/广州日报全媒体记者 王楚涵、赵方圆

　　银行理财：今日下午3点前可将零用资金放在活期理财

　　部分金融产品推出“中秋假期产品收益规则提醒”，例如余额宝规定，7日15时至8日15时转入资金，收益正常计算；8日15时至9日15时转入资金，14日前计算收益；9日15时至13日15时转入资金，15日前计算收益。

　　对于投资者关注的银行理财产品。记者了解到，一般来看，银行理财产品在节假日前夕发行，收益要在节后开始计算。“投资者购买理财产品的时候要关注一下产品的收益开始计算时间。理财产品的募集期平均在5~7天之间，碰到节假日会延长。”融360数字科技研究院分析师刘银平提醒，在今日下午3点之前，可以将零用资金先放在活期理财工具中，包括货币基金、银行活期理财、短债基金等，避免资金“站岗”。

　　刘银平表示，受流动性宽松影响，近期理财产品整体收益率略有下降，不过理财公司的产品平均业绩比较基准没有明显的下跌趋势，主要是因为产品系列较多，长期限、中高风险产品的业绩比较基准及实际收益率差距较大。接下来固收类理财产品收益率有一定下降空间，混合类、权益类理财产品由于配置的权益类资产比例相对较高，收益走势难以预测。

　　此外，中秋期间对贷款还款也需注意。有市民收到的平安普惠广东分公司的还款提醒通知中提到，若账单在9月10日至9月12日期间还款，请务必在9月9日18:00前足额存入待还款项并保持余额充足。“主要是提醒客户及时还对应还款银行的账单，因为是银行放款，若逾期或会影响到征信。”平安普惠广东分公司相关人员告诉记者。

　　保险理财：应长短结合、产品多元配置

　　“我前几年买的投连险，目前收益率还是维持在5.8%左右。去年给孩子买的增额终身寿险，大概年化收益率在3.5%左右。”某投资者表示。

　　近期，保险理财受到市场关注。投资者刘女士在其朋友圈看到友邦营销员发布的一则推广文案显示，该公司一款25年期保险理财产品，单利4.5%，写进合同，刚性兑付。对此，友邦方面向记者回应，官方对外没有承诺任何收益率，投资者还是要根据个人经济状况和家庭财产规划选择合适的产品，投资须谨慎。

　　太平洋保险某位销售人员也向记者介绍称，保险理财很稳妥、很受欢迎。“我们这个产品的特点，它写进合同里的3.5%复利，随着年限的增加，利息会越来越高。”该销售人员说。

　　对于保险理财产品，北京工商大学中国保险研究院副秘书长宋占军分析称，保险具有保障和理财的双重属性，当前保险理财产品，主要包括两大类产品，一种是增额终身寿险，一种是万能险。宋占军表示，从家庭理财的角度，应长短结合、产品多元配置，建议客户每三至五年调整一下理财结构。

　　“保险主要还是侧重保障，同时也是一种理财的手段。”中国人寿广州市分公司相关负责人表示，保险的配置要跟产品功能、客户需求相结合，保险能解决重大疾病收入损失补偿、医疗费用报销、意外补偿、资产传承/财富管理等问题。“建议市民保障配置不仅要全面、更要充足，也要结合自身的年龄、家庭结构、资产状况等因素，科学合理搭配保障。”该负责人告诉记者。

　　国债：5年期储蓄国债票面年利率较8月下降15bp

　　凭借其安全性高、购买门槛低、收益较高等特点，国债受到投资者青睐。近日，财政部发布公告，根据国家国债发行有关规定，财政部决定发行2022年第三期和第四期储蓄国债（凭证式）（以下称第三期和第四期）。两期国债发行期为2022年9月10日至9月19日。记者关注到，本次发行的3年期和5年期储蓄国债票面年利率较8月均下降了15bp，较3月均下降了30bp。

　　“一方面是国内流动性保持充裕，市场利率中枢下移；另一方面，国内对储蓄国债需求旺盛，阶段供需关系推动储蓄国债收益率下行。”光大银行金融市场部宏观研究员周茂华表示，储蓄国债收益率下调，对市民来说，投资储蓄国债收益率有所下降，将推动部分市民重新调整投资配置策略。

　　如何购买呢？记者了解到，储蓄国债（凭证式）在发行期内通过2021～2023年储蓄国债承销团成员，按面值面向个人发行，发行面值以100元为单位。承销团成员包含六家国有银行和多家股份制商业银行等40家金融机构，承销团成员应向投资者提供“中华人民共和国储蓄国债（凭证式）收款凭证”。

　　值得关注的是，储蓄国债（凭证式）为记名国债，记名方式采用实名制，可以挂失，但不能更名,不能流通转让。投资者购买储蓄国债（凭证式）后，可到原购买国债的承销团成员办理提前兑取、质押贷款。投资者办理提前兑取，按当期国债实际持有时间和相应的利率档次计息，同时需按提前兑取本金的1‰向承销团成员支付手续费。

　　银行理财

　　“理财产品的募集期平均在5~7天之间，碰到节假日会延长。”融360数字科技研究院分析师刘银平提醒，在今日下午3点之前，可以将零用资金先放在活期理财工具中，避免资金“站岗”。

　　从近期银行理财产品的收益情况来看，普益标准的最新统计数据显示，上周（8月29日至9月4日）全市场产品发行量环比持续下跌，开放式产品平均业绩基准波动较大，环比增加0.16个百分点，而封闭式业绩基准相对较平稳。新发理财产品中开放式产品平均业绩比较基准为3.98%；封闭式产品平均业绩比较基准为4.06%。

　　保险理财

　　北京工商大学中国保险研究院副秘书长宋占军称，当前保险理财产品，主要包括两大类产品，一种是增额终身寿险，一种是万能险。增额终身寿险退保现金价值清晰明确写入保险合同，消费者可以清晰计算各年年化收益。万能保险提供最低保证利率，最低保证利率之上的收益部分是不确定的。

　　“消费者如果想要获得确定的收益，可以选择增额终身寿险类产品；如果想要分享保险行业成长中的利率波动，可以选择购买万能寿险。万能寿险每月公布结算利率，消费者购买时可以参考历史收益，从年度变化前瞻未来结算利率的走向。”

　　国债

　　本月发行的第三期和第四期国债均为固定利率、固定期限品种，最大发行总额300亿元。第三期期限3年，票面年利率3.05%，最大发行额150亿元。第四期期限5年，票面年利率3.22%，最大发行额150亿元。记者关注到，本次发行的3年期和5年期储蓄国债票面年利率较8月均下降了15bp，较3月均下降了30bp。

　　投资者提前兑取两期国债按实际持有时间和相对应的分档利率计付利息，具体为：从购买之日起，两期国债持有时间不满半年不计付利息，满半年不满1年按年利率0.35%计息，满1年不满2年按1.52%计息，满2年不满3年按2.54%计息；第四期国债持有时间满3年不满4年按3.04%计息，满4年不满5年按3.15%计息。