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　　近期，招商银行暂停3年期、5年期大额存单供应的消息引发市场关注，大额存单再次成为热点。大额存单利率高于定存，而且可转让，尤其是3年期、5年期等长期限产品，近几年备受投资者青睐。不过，如今，除了招商银行，多家银行的货架上难觅长期限产品。多位理财人士支招建议，大额存单转让区可捡漏，另外小银行的大额存单额度也更足。

　　文、表/广州日报全媒体记者 林晓丽

　　多家银行长期限大额存单无额度

　　大额存单是由银行向个人或机构发行的一种大额存款凭证，属一般性存款。期限包括1个月、3个月、6个月、1年期、2年期、3年期、5年期等。投资人认购起点为20万元，因为投资门槛高，大额存单的利率高于同期限定期存款利率。

　　因安全稳定，收益优于普通存款，大额存单自推出以来一直很受储户欢迎。但是，从去年至今，大额存单利率随普通存款利率一起经历了多轮下调，而且，银行在调整大额存单的期限结构，中长期产品普遍“额度不足”。

　　4月18日，记者调查10家银行APP发现，除了招商银行，中行、兴业、中信银行也不见有5年期产品，3年期产品额度已售罄。建行、工行、农行也均无5年期产品。

　　此外，记者发现，经过几轮降息，中大型银行大额存单的利率也不断下调。记者在国有大行的APP上对比发现，2年期、3年期大额存单的年利率为1.9%和2.35%。股份制银行相对较高，如浦发银行3年期大额存单年利率为2.6%。

　　投资技巧1  货比三家 小银行额度充足利率香

　　虽然银行收紧大额存单额度、降低大额存单利率，不过记者对比发现，小银行的大额存单额度仍较为充足，而且利率也高于国有大行和股份制银行。

　　如华兴银行3年期大额存单年化利率为3.05%，2年期的年化利率为2.65%；南粤银行3年期产品年化利率为2.85%，2年期的为2.6%；广州银行3年期产品年化利率为2.7%。

　　有银行业内人士表示，城商行等小银行由于客户量少及揽储压力较大，大额存单收益率比大银行高，可以尝试从小银行购买，而且大额存单50万元以内的本息是受到存款保险制度保障的。

　　投资技巧2  大额存单转让区可捡漏

　　大额存单的一大优势特点是可转让，即投资者可将其持有的还未到期的大额存单，以折价或溢价方式转让给其他投资者。

　　在多家银行APP的大额存单专区，银行推荐道：“更多购买选择请到大额存单产品转让专区”。

　　记者调查也发现，多家银行APP中的大额存单转让区产品更为丰富，3年期、5年期的产品不难找，而且年化利率比现有接近期限的产品更高。

　　以某国有银行转让区中的产品为例，一款剩余存期为963天（接近3年期）的产品，转让价格为202816.4元，到期本息收入为215900元，相当于可获利息收益为13083.6元（215900-202816.4），折算年化收益率约为2.48%，高于当前国有大行3年期大额存单2.35%的年利率水平。

　　而转让产品本金20万元，原期限为1096天（3年期），原年化利率为 2.65%，到期后可获利息共计15900元。如今持有133天，提前转出仍可赚得利息2816.4元，折算年利率为3.86%，不仅未损失利息，还比原来的年利率2.65%溢价了。

　　那么，大额存单是否会转让不出去呢？有银行理财经理告诉记者，在存款利率持续走低的背景下，以前的大额存单利率相对较高，因此很容易转出去，所以目前大额存单转让区好的产品常常是“秒光”。

　　理财TIPS

　　手把手教你转让受让大额存单

　　1.多数大额存单都是可转让的，而且多数银行也设置了线上大额存单转让专区，可在银行APP搜索栏输入“大额存单转让”查询。部分银行线下柜面也可提供转让服务。建议买大额存单要选择有转让功能的银行，这样才能更方便转让存单。

　　2.线上操作非常简单，如要转让存单，点击进入“大额存单”、进入“我的存单”列表、点击“转让”按钮，填写转让本金、利率等信息，经过短信、密码验证后转让订单即可提交成功，购买后对应的金额会转到转让人的账户中。

　　如要受让他人大额存单，在转让专区选择自己想要接手的产品、阅读相关条款，点击“同意”，经过短信、密码验证后即交易成功。

　　3.转让一般0手续费。持有存单1天以上且距离到期日7天以上可转让；受让他人大额存单后，可再次转让。转让价格由存单持有人自行决定，可折价也可溢价，不过部分银行设置了定价区间。