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　　广州日报讯 （全媒体记者 赵冬芹）去年以来各大银行存款利率下降，个人养老金保险产品受到越来越多用户的关注，部分产品仅是最低保证利率就已超过银行五年定存年化利率，再算上浮动利率，甚至可超4%。那么，如何选购个人养老金保险产品呢？记者对目前在售的产品进行了调查。

　　部分保险稳健账户保证利率高于5年定存

　　个人养老金制度试点实施一年以来，截至2023年底，超5000万人开立了个人养老金账户。而个人养老金账户里的资金，则可以购买相关存款产品、理财产品 、商业养老保险以及公募基金等。

　　市民陈小姐表示，“去年我开立了个人养老金账户，足额缴存12000元，全部买了五年期定期产品，当时年化利率有3%，还是比较划算的。”不过，上周她缴存今年的资金时，发现相关存款产品的利率全线下调，五年定期产品的年化利率只有2.4%。“存款产品利率太低了，不知道如何选。”过完元旦，陈小姐的资金仍躺在养老金的活期账户上。

　　记者调查了解到，个人养老金保险产品也是风险可媲美存款的产品，而且目前对比来看，收益颇“香”。

　　在中行App个人养老金专区，记者看到，新华保险、人保寿险、泰康人寿、太平养老以及国民养老保险等多家保险公司均在该行上架了个人养老金保险产品。以专属商业养老保险的稳健型账户为例，仅看最低保证利率，太平养老、国民养老保险的最低保证利率都达到了3%，泰康人寿的最低保证利率为2.85%，新华保险产品则为2.5%。 

　　而记者查看中行、建行以及工行等个人养老金产品目录发现，其三年定存年利率均为2.35%，五年定存年利率均为2.4%。这意味着，在售多款专属商业养老保险稳健账户的最低保证利率已高于国有大行五年定存年利率。

　　不仅如此，某银行客户经理还表示，“最低保证利率是保险公司保证的最低收益，而稳健型账户投资组合收益由保证利率+浮动利率构成，目前多款保险产品的结算利率已经超过4%，有部分达到5%。” 

　　投资者张小姐就开心地表示，最近买了一款最低保证利率为2.85%的产品，算上浮动收益，稳健账户的结算利率也有4.5%左右。“对比定期存款，还是很‘香’的。”

　　提醒：部分保险产品销售区域受限

　　不过，记者从各大银行App了解到，与存款和理财产品不同，部分个人养老金保险产品销售区域受到限制，只有部分省市地区的消费者可以购买，如前述最低保证利率为3%的两款产品，广东地区就买不到。因此，消费者在限购时不能只看收益，还要关注承保区域（销售区域）。此外，部分产品购买涉及到双录环节，需要到营业网点或者联系客户经理，所以建议消费者就近购买相关产品为佳。