上周，广州日报经济版《理财档案》栏目报道了《短期重疾险保费未必真“便宜”》，引发业内和市民的广泛关注。

　　不少市民表示，经常听说重疾险越早买越好，除了年龄增长费率会增加，还有其他原因吗？本期《理财档案》，广州日报全媒体记者从多个角度为大家调查分析，为什么重疾险越早买越好？如何选择重疾险？和内地重疾险相比，香港重疾险有什么“卖点”？

　　文/表 广州日报全媒体记者 赵冬芹

　　产品测算

　　同一保障方案 30岁比40岁首年保费便宜超30%

　　“重疾险年龄越大越贵，早买早保障！”在购买重疾险时，保险机构的营销人员通常都会这样“催促”客户做决定。记者调查发现，虽然以上是保险营销人员的惯用话术，但是从年龄增长、利率下行以及健康变化三大角度来分析，上述说法与现实情况基本一致。

　　年龄增长

　　“年长一岁，重疾险就贵一点。”某保险机构代理人小谢告诉记者，虽然相差一岁保费增加额度不多，但时间拉长了看，消费者付出的总保费还是增加了不少。为此，记者分别以30岁和40岁的男性，30万保额，20年缴为样本，对几款头部寿险公司的重疾险产品进行了测算。

　　预估保费显示，30岁男性的首年保费均不到10000元/年，而40岁男性的首年保费范围均在11000元以上。同一保障方案，30岁和40岁样本的保费涨幅为32%~39%。相对预估保费较高的国寿康宁保，保费增长反而最小，为32.42%；友邦友如意顺心版C的保费涨幅最大，为39.66%。

　　根据测算结果，以保费涨幅最小的国寿康宁保为例，男性购买30万保额，20年缴（假设缴费期间未出险），30岁开始投保，总共支付保费19.8万元；40岁开始投保，总共支付保费26.22万元。

　　代理人小谢表示，虽然30岁和40岁样本的保费差别明显，但还没有出现“倒挂”，50岁以上投保很多产品会出现“倒挂”，即交的总保费比保额高。“40岁人群也建议配置重疾险，因为这个年纪基本上有老下有小，是家庭的经济支柱。”

　　利率下行

　　预定利率的调整，对保险财富类产品毛保费会造成一定的影响。东吴证券研报显示，从利率敏感性排序来看，终身寿险>年金>重疾>两全>定期寿险。当预定利率从3.5%下调到3.0%后，30岁男性，10年期缴，终身重疾险的对应毛保费涨幅为16.4%。

　　今年8月份新旧产品换挡时期，不少消费者就曾表示，无论头部还是中小型寿险公司，重疾险产品基本都涨价了。根据相关机构测算，整体费率涨幅为5%~15%（同一样本）。

　　健康变化

　　“身体健康状况的变化，也会引起保费的变化。”业内人士指出，随着大家对自身健康的关注，大部分消费者都会进行年度体检。而随着年龄的增长，体检指标往往会出现一些异常，如血压、血脂、血糖偏高，甲状腺、乳腺、肺等出现结节等，这些在健康告知环节，都有可能影响投保。

　　“一般年轻人群健康告知没问题的话，不需要专门提交体检报告。”资深保险代理人黄小姐告诉记者，如果之前体检报告就有异常，核保员可能会要求提供最新复查报告，或直接安排体检。而50岁以上的人群购买包括重疾险在内的健康险一般都会要求体检。

　　“如果不能以标准体核保通过，那么可能会有除外、加费、延期，甚至拒保。”黄小姐表示，除外和加费算是较好的结果，表示保险公司愿意承保；延期通常会要求一段时间后复查（如半年或一年），根据最新报告重新核保，时间成本较高。

　　投保指引

　　大部分重疾险产品都有多款“可选责任”

　　记者从中国保险行业协会人身保险产品信息库中查询到，目前处于在售状态的长期重疾险，共有572款，比起新旧产品换档前，在售数量大大减少。那么，面对市面上琳琅满目的重疾险产品，消费者可以如何选择呢？

　　重疾险一般分成人版和少儿版，大部分成人版的投保范围在18周岁~55周岁，新华健康惠享就拓展到了60周岁/65周岁。而少儿版重疾则一般从出生满28天即可投保。根据不同的投保年龄，保费缴纳方式也有一定的区别，如18岁~45岁可选择20年/30年期缴，但45岁以上人群则只能选择20年期缴。对于年轻人来说，缴纳年限长，杠杆越大，不妨选择30年缴费期，减轻短期的经济负担。

　　“我买的第一份重疾险，才保34种重疾，还没有轻症保障。”小阳在2017年时投保了她第一份重疾险。为了买保险，她做了不少功课。小阳告诉记者，随着产品的升级和经济情况的改善，她又给自己加保过一次。不过，病种数量并不是她后续加保的最重要原因，而是一些轻症、中症的保障和豁免功能吸引了她。

　　记者精选头部寿险公司重疾产品发现，重疾险的疾病等待期为90天~180天，等待期后首次确诊相应疾病方可获得理赔，意外则无等待期。在病种数量方面，目前市面产品的同质化较高，重疾一般都在120种左右，轻症和中症分别为40种和20种左右。

　　为了让消费者获得更多个性化保障，记者发现大部分重疾险产品都有多款“可选责任”，例如轻症、重症豁免；重疾、恶性肿瘤多次赔付；特定疾病多次赔付等。值得一提的是，为了让客户养成日常运动的好习惯，平安和友邦两家头部品牌还增加了运动额外保障或福利，比如规定时间内运动达标，平安可获10%保额的额外保障，友邦则还可通过运动达标获取京东礼品卡，以及积分兑换现金奖励。

　　港险分红受欢迎但续保手续费不低

　　“香港重疾险的保额会不断增值，可以抵抗部分通货膨胀。”在香港买了重疾险的小叶告诉记者，内地的重疾险主要是保障功能，基本保额不变，但有不同比例的额外赔付。　　中原金融营业总监李智峰表示，香港重疾险保额的增加，是通过保单红利来实现的，这是内地消费者比较看重的功能。另一方面，香港保单对投保人群进行了细分，例如，吸烟人群和非吸烟人群的保费差别达30%~50%。

　　记者调查发现，香港重疾险的定义与内地有一定的不同，消费者在购买的时候，可以先了解一下两地保险产品对疾病定义以及分类的不同描述。港险的产品形态较为多元化，例如孕期的准妈妈为宝宝投保，宝宝先天疾病也可承保。　　需要注意的是，由于香港保单是以美元结算的，因此内地消费者在转账支付保费时需支付一定的手续费。部分公司信用卡缴纳续保费用手续费达2.8%。