理财学堂

　　文/记者上官建庆

　　这场由金融海啸演变成的经济危机，以外向型经济为核心的珠江三角洲正面临冲击。

　　专家建议以前以产业资本收入为家庭主要收入的家庭在目前情况下应注重家庭的整体风险管理，开源节流，安全过冬。

　　读者来信：

　　理财师，您好！我是个会计，2400元/月，老公开皮革厂，每月给2000元家用，个人有不动基金17万元，活期存款1万元，夫妻都有社保，小孩有医疗福利，农村户口，家庭年分红2~3万元，每月负担父亲300元生活费。女儿11岁，儿子7岁，住校，餐费1034元/学期/人，家庭月生活开支1500元，每月定投1000元购买指数基金。夫妻都有车，在城里有一套商品房，170平方米价值80万元左右。农村宅基地建有一套3层楼房，100平方米左右。

　　以前丈夫的皮革厂每年有10万元左右存下来，今年由于金融风暴影响，家里的存款都赔上去了，现在家里只剩下我的个人存款，请问理财师，我该如何做好理财规划？  市民陈小姐

　　理财师答复：

　　家庭基本情况判断：陈小姐家庭财务状况正在受整体经济下滑影响。另外原家庭主要经济来源的工厂分红收入已大幅萎缩，年收入下降了50％。

　　从风险的角度来看陈小姐的家庭财产和每月收入支出情况：一、资产结束缺乏流动性。二、收入结构基础不稳。三、家庭风险保障不足。

　　理财建议：

　　1.为补充家庭资产的流动性，建议在市场反弹中将表现差的基金赎回，大约在2~3万元，以补充家庭备用金。

　　2.增加收入方面，农村宅基地建有一套3层楼房是否可以适当改造成为部分收租物业，假设将其二层出租，或老人与陈小姐一家同住，获取1000元左右的租金收入。

　　3.保障方面，由于陈小姐夫妻双方均有驾车，但考虑到家庭收入情况，还是建议购买金额在20万元的意外伤害险，以保安全。

　　另外，陈小姐还可认真考虑一下家庭是否有保留2辆车的必要，如果可以的话可暂时减少一辆车，以降低支出。

　　4.在皮革厂方面，由于资料不是很多，不能作出分析。但可从多种方面开源节流，加强企业的管理，降低运营成本，提高运营效率，以保安全过冬。

　　5.在投资方面，切不可参与高风险投资，重点还是保障家庭开支。

　　上海诺亚财富管理公司佛山分公司总经理、美国注册财务策划师  郑艺